8月25日起，你的房贷将有大变化！为选择利率方式的银行将默认调整

离存量房贷利率“换锚”截止时间只有半个多月了。如何选择呢？

就在大部分贷款人仍在纠结观望之时，8月12日，工行、农行、中行、建行、邮储银行五大行均发布通知，自8月25日起，将分批对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人商用房贷款转换为参考LPR的浮动利率。

此前，交通银行以及招商银行、民生银行、兴业银行等一批股份行已发布类似的批量转换公告。

若不接受批量转换可自主转换

根据央行此前通知，有商业住房贷款的“房贷一族”，需要在今年3月1日至8月底期间，在LPR和固定利率间作出选择。3月以来，已有不少用户收到银行短信，提醒转换房贷利率。

五大行公告全文如下：

中国银行

中国建设银行

中国邮政储蓄银行

中国农业银行

中国工商银行

综合工行、农行、中行、建行、邮储银行8月12日的公告看，转换后的贷款加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点数值在合同剩余期限内固定不变；重定价周期和重定价日均保持原合同约定不变，对于重定价周期短于1年的贷款，重定价周期调整为1年。在每个重定价日，贷款利率水平由重定价日前一日的相应期限LPR与批量转换时确定的加点数值计算确定。

实际上，部分银行批量转换时间更早。交通银行在7月20日就发布公告称，将于8月21日对尚未转换为贷款市场报价利率(LPR)或固定利率的存量浮动利率房贷，按照规则统一调整为LPR浮动利率加减点方式。

招行早在今年4月份就代客户批量转换存量浮动利率房贷定价基准为贷款市场报价利率（LPR）。

不过，多家银行都提醒，若不接受批量转换规则，可通过手机银行、智能柜员机、贷款经办行等渠道进行自主转换。批量转换完成后，若对转换结果有异议，可通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。

选固定利率还是浮动利率？

那么，到底是接受批量转换为LPR还是选择固定利率好呢？

有银行人士举了例子介绍，假如目前执行的是贷款基准利率（4.9%）打9折，即4.41%。如果转换成LPR，原合同利率与2019年12月份LPR的差额为（4.41%-4.80%=-0.39%），这意味着合同剩余期限内，房贷利率转为LPR-0.39%，“-0.39%”这一加点数值是不变的，未来房贷利率则看LPR的涨跌，LPR涨房贷利率涨，反之则降。

如果借款人选择转为“固定利率”，那么在整个合同的剩余期限内，房贷都将执行4.41%这个利率。

说到底，是选固定利率还是选择浮动利率，关键看LPR走势。目前，最新的1年期LPR报价为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，其价格已连续三个月“按兵不动“。自去年8月LPR报价机制改革以来，至今年7月共报价12次。其中，1年期LPR下降过4次，分别在去年9月、11月和今年2月、4月，分别下降5bp、5bp、10bp、20bp；5年期以上LPR共下降过3次，分别在去年11月和今年2月、4月，分别下降5bp、5bp、10bp。

“对于借款人来说，不管是选择固定利率还是“LPR+加点”浮动利率，都面临着利率风险。”民生银行首席研究员温彬表示，目前LPR是下行趋势，所以如果选择了LPR浮动利率，房贷成本会较之前减少。但是，未来，如果LPR利率一旦出现回升，房贷利率则会上升，甚至有可能超过以前的月供成本。

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